Αποποίηση: Το άρθρο περιγράφει το γενικό νομικό πλαίσιο και δεν υποκαθιστά την εξατομικευμένη νομική συμβουλή. Η επιτυχία κάθε ένδικου μέσου εξαρτάται από τα πραγματικά και δικονομικά δεδομένα της συγκεκριμένης υπόθεσης.
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός είναι το πρώτο και πιο ευνοϊκό βήμα. Δεν είναι όμως πάντοτε διαθέσιμο — ή αρκετό. Όταν οι πιστωτές απορρίπτουν την πρόταση αναδιάρθρωσης, όταν ένα fund εκδίδει Διαταγή Πληρωμής πριν οριστικοποιηθεί η αίτησή σας, ή όταν έχει ήδη οριστεί πλειστηριασμός, το βάρος μεταφέρεται στη δικαστική οδό.
Η Αυτόματη Ασπίδα
Σύμφωνα με τον ν. 4738/2020, η οριστική υποβολή της αίτησης στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού Μηχανισμού ενεργοποιεί αυτόματη αναστολή των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης για δύο μήνες — ή μέχρι την ολοκλήρωση της διαδικασίας.
Στην πράξη, όμως, τα funds προσπαθούν συχνά να εκδώσουν Διαταγή Πληρωμής ή να επιταχύνουν πλειστηριασμό ακριβώς πριν οριστικοποιηθεί η αίτηση. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η ασπίδα δεν αρκεί από μόνη της. Χρειάζεται ενεργή δικαστική άμυνα.
Άμυνα 1: Η Ανακοπή (άρθρα 632/933 ΚΠολΔ)
Αν μια τράπεζα ή ένας servicer (π.χ. Intrum, doValue, Cepal) εκδώσει Διαταγή Πληρωμής, έχετε 15 εργάσιμες ημέρες για να ασκήσετε Ανακοπή. Τα νομικά μας επιχειρήματα εστιάζουν στην ολική ακύρωση της απαίτησης:
- 1
Έλλειψη Ενεργητικής Νομιμοποίησης
Είναι σήμερα το ισχυρότερο όπλο στην Ελλάδα. Τα περισσότερα δάνεια έχουν τιτλοποιηθεί και μεταβιβαστεί σε ξένα funds, ενώ διαχειρίζονται εγχώριοι servicers. Αν ο servicer δεν καταθέσει σωστά το ειδικό απόσπασμα από το Ενεχυροφυλακείο που αποδεικνύει ότι το συγκεκριμένο δάνειο πραγματικά μεταβιβάστηκε, το δικαστήριο ακυρώνει τη Διαταγή Πληρωμής.
- 2
Παράνομος Ανατοκισμός
Οι τράπεζες κεφαλαιοποιούν συχνά τόκους παρανόμως ή υπολογίζουν τους τόκους με έτος 360 ημερών αντί 365, φουσκώνοντας τεχνητά το χρέος. Αν ο μαθηματικός έλεγχος αποδείξει ότι ο υπολογισμός είναι εσφαλμένος, η Διαταγή Πληρωμής καταρρέει.
- 3
Καταχρηστικοί Όροι (ν. 2251/1994)
Πολλά παλαιότερα δάνεια περιέχουν όρους που έχουν κριθεί καταχρηστικοί από το ελληνικό δίκαιο προστασίας του καταναλωτή — για παράδειγμα, κρυφές αναπροσαρμογές κυμαινόμενου επιτοκίου χωρίς διαφανή κριτήρια.
Άμυνα 2: Αναστολή Πλειστηριασμού
Αν έχει ήδη οριστεί πλειστηριασμός, καταθέτουμε αίτηση ασφαλιστικών μέτρων / αναστολής.
- 1
Άρθρο 1000 ΚΠολΔ — Αναβολή έως 6 μηνών
Μπορούμε να ζητήσουμε από το δικαστήριο την αναβολή του πλειστηριασμού έως και έξι μήνες. Για να πετύχει το αίτημα, πρέπει να αποδείξουμε ότι ο οφειλέτης έχει ρεαλιστική δυνατότητα να καλύψει σημαντικό μέρος της οφειλής (συχνά επικαλούμενοι εκκρεμή αίτηση στον Εξωδικαστικό) και ότι η αναβολή δεν βλάπτει τον πιστωτή.
- 2
Άρθρο 938 ΚΠολΔ — Αναστολή εν αναμονή της Ανακοπής
Αν έχει ήδη ασκηθεί Ανακοπή (Άμυνα 1) με ισχυρούς λόγους, καταθέτουμε αίτηση αναστολής για να «παγώσει» ο πλειστηριασμός μέχρι να εκδικαστεί οριστικά η Ανακοπή. Πρέπει να αποδείξουμε «Ανεπανόρθωτη Βλάβη» — π.χ. πρόκειται για την κύρια κατοικία ή για τη μοναδική επαγγελματική στέγη λειτουργούσας επιχείρησης.
Η Ουσία
Ακόμη και όταν ο Εξωδικαστικός δεν καταλήγει σε συμφωνία, δεν είστε ακάλυπτοι. Ο συνδυασμός Ανακοπής και αίτησης αναστολής μπορεί να καθυστερήσει σημαντικά ή να ακυρώσει εντελώς τις επιθετικές ενέργειες των funds, εξασφαλίζοντας τον χρόνο και τη διαπραγματευτική ισχύ που χρειάζεστε για μια βιώσιμη λύση.
Συνεχίστε την ανάγνωση
Άρθρα που ίσως σας ενδιαφέρουν από την ίδια θεματική ενότητα.